Ипотечные каникулы - хорошо или плохо? Отвечаем

Что такое ипотечные каникулы?

Ипотечные каникулы – это период, который устанавливается кредитором в случае, если от его заемщика поступит требование об изменении условий кредитного договора и о приостановлении исполнения заемщиком своих обязательств.

Сам по себе такой финансовый инструмент, как ипотечные каникулы, регулируется Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а именно ст. 6.1-1.

Учитывая формулировки норм закона, можно выделить основные требования, предъявляемые к заемщику для получения ипотечных каникул. Вот перечень требований, которые будут иметь существенное значение при разрешении вопроса о предоставлении ипотечных каникул вашим кредитором.

Требования, предъявляемые Кредитором при оформлении кредитных каникул:

Размер кредита.

Размер кредита, по которому планируется оформить ипотечные каникулы, не должен превышать максимальный размер кредита, установленный Правительством РФ (потребительский кредит – 250 тысяч рублей, автокредит – 600 тысяч рублей, ипотечный кредит – 1,5 миллиона рублей). Необходимо учитывать, что этот размер может варьироваться в зависимости от региона вашего проживания с учетом региональных особенностей;

Условия кредитного договора.

Условия кредитного договора ранее не были изменены по аналогичному требованию, а также не были изменены в связи с прекращением предыдущего кредита и оформлением нового, обязательства по которому обеспечены тем же предметом ипотеки, что и обязательства по первоначальному кредитному договору;

Предмет ипотечного кредита.

Предмет ипотечного кредита - жилое помещение, которое является единственным пригодным для проживания заемщика;

Заемщик на день направления требования о предоставлении ипотечных каникул находится в трудной жизненной ситуации. Стоит отметить то, что в статье 6.1-1 рассматриваемого Закона указываются конкретные критерии определения понятия «трудной жизненной ситуации». В частности законодатель к данному термину относит: 

• подтвержденный факт регистрации заемщика в качестве безработного гражданина;

•  признание заемщика инвалидом I и II категории инвалидности;

•  наличие временной нетрудоспособности заемщика (сроком более 2 месяцев подряд);

•  снижение среднемесячного дохода заемщика более чем на 30 %;

•  а также увеличение количества лиц, находящихся на иждивении гражданина в соответствии с семейным законодательством Российской Федерации.

Таким образом, ипотечные каникулы – это временной промежуток времени, который может быть предоставлен заемщику на основании его требования для отсрочки исполнения финансовых обязательств при условии соблюдения ряда условий и критериев, установленных Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

При этом, уважаемые читатели, необходимо понимать, что такая причина, как «я не хочу платить», не будет являться основанием для того, чтобы кредитор предоставил такую временную отсрочку. Если все-таки ваш доход снизился, в качестве доказательства этого необходимо будет предоставить подтверждающие документы.

Ключевые критерии, которые могут повлечь за собой отказ в предоставлении кредитных каникул

Следует отметить, что принимаемое кредитором решение будет зависеть от иных обстоятельств, которые существенным образом влияют на ваше финансовое положение.

Во-первых:

Кредитор может отказать вам в предоставлении таких каникул, если сумма ипотечного кредита превышает 15 миллионов рублей.

Во-вторых:

Кредитор может отказать, если у вас в собственности имеется иное недвижимое имущество, помимо ипотечного жилья.

В-третьих:

Аналогичное решение может быть принято в случае, если ваша ипотека была взята на коммерческие цели.

Рассмотрим ситуацию, когда вам удалось получить для себя льготный период по ипотечным каникулам.

К плюсам ипотечных каникул можно отнести:

Вы можете не платить обязательные взносы.

Самый главный плюс - это то, что вы на протяжении 6 месяцев можете не платить все обязательные взносы, предусмотренные условиями ипотечного договора, при этом вы спокойно можете решать возникшие жизненные трудности и не отвлекаться на постоянные звонки от вашего кредитора;

Сохранение положительной кредитной истории.

Вы сохраните свою положительную кредитную историю. Данное обстоятельство также имеет существенное значение. Вы, как добросовестный заемщик, предоставили вашему кредитору  все необходимые подтверждающие документы, и кредитор, согласившись с вашим требованием, формирует новый график погашения кредита. Поэтому, в случае, если в будущем будут спорные моменты в отношении периодичности оплаты кредита, вы всегда сможете доказать, что делали все в рамках закона, и будете иметь на руках все необходимые подтверждающие документы;

Также нужно прояснить нашей аудитории, что на практике мы встречали случаи, когда кредиторы относились к ранее взятым ипотечным каникулам негативно и по этой причине отказывали в новом кредите под предлогом того, что вы можете быть потенциальным «проблемным заемщиком». Тем не менее, мы считаем эту позицию абсолютно необоснованной и недобросовестной, так как положения о предоставлении ипотечных каникул прямо предусмотрены законом. Следовательно, новый кредитор не вправе отказывать вам в выдаче кредита только лишь на этом основании.

Ну, а теперь о минусах ипотечных каникул.

К ним, в частности, можно отнести:

Продление срока действия кредитного договора.

Ипотечные каникулы продлевают срок действия вашего кредитного договора пропорционально взятому периоду ипотечных каникул. То есть, если ваша ипотека была рассчитана на 10 лет, то при получении ипотечных каникул срок пропорционально вырастет до 10,5 лет;

В будущем придется заплатить проценты.

К сожалению, ипотечные каникулы не являются беспроцентной отсрочкой, так как за льготный период начисляются проценты за пользование чужими денежными средствами, которые необходимо будет погасить позже;

Ограниченный срок.

Максимально предусмотренный срок ипотечных каникул составляет – 6 месяцев. Вы не можете выйти за 6-месячный срок и просить большей отсрочки, но можете сделать это в меньшую сторону  и взять ипотечные каникулы, к примеру, на 2 месяца;

Документальное подтверждение ухудшения финансового положения.

Ваше соответствие требованиям закона для получения ипотечных каникул необходимо подтвердить документально, а бывают случаи, когда список таких документов является для заемщика не выполнимым. Например, если работа не официальная. 

Таким образом, уважаемые читатели, в данной статье мы рассмотрели, что такое ипотечные каникулы, кто может их получить, зачем они нужны, и какие от этого плюсы и минусы. Мы желаем вам финансового благополучия и будем рады помочь, если вы решите воспользоваться услугами нашей компании.

С уважением, коллектив компании «СтартКредит»