Как взять ипотеку без первоначального взноса?

Мы очень любим наших клиентов, поэтому всячески стараемся делиться с ними полезной информацией. В данной статье мы поговорим, каким образом вы можете взять ипотеку без первоначального взноса.

Для начала разберёмся, что такое первоначальный взнос и, собственно, для чего он был включен в арсенал механизмов кредитования.

Первоначальный взнос как элемент ипотечного кредита

Первоначальный взнос – это определённая часть стоимости приобретаемой недвижимости, которую заемщик (покупатель) должен оплатить своими силами собственнику жилья (продавцу). При этом, чтобы сделка состоялась, остальную часть необходимой суммы на покупку недвижимости для заемщика (покупателя) выдаёт его кредитор.

Возникает вопрос: «А зачем это собственно нужно?». Всё очень просто. Благодаря тому, что вы самостоятельно отдаёте из своих личных (уже накопленных) сбережений денежные средства, ваш Кредитор страхует свои риски невозврата взятого вами кредита.

Как это выглядит на практике? Представим, что вы хотите купить себе квартиру, которая выставлена на продажу за 5 миллионов рублей. В вашем распоряжении имеется лишь 2 миллиона рублей, которые вы в свою очередь можете предложить вашему кредитору в качестве первоначального взноса. Учитывая, что вы готовы принять непосредственное «финансовое участие» в проведении сделки, и можете оплатить 40 % стоимости покупаемой недвижимости, соответственно у вашего кредитора появляется уверенность в вас, как в надежном клиенте, который гарантирует свои обязательства личными средствами. Таким образом, при получении ипотеки Кредитор оплатит за вас оставшиеся 60 % стоимости квартиры, которые и будут составлять тело вашего ипотечного кредита.

Мы часто слышим стереотипное мнение о том, что кредитор всячески хочет заполучить вашу залоговую недвижимость, что в корне является неверным суждением. Дело в том, что любого кредитора, который осуществляет свою деятельность с помощью «живых денег», интересуют лишь такие же «живые деньги», но никак не недвижимость. Наоборот, в случае возникновения неприятных ситуаций по просрочке исполнения обязательств, кредитор будет всячески стараться решить вопрос без судебных тяжб, потому что это время, выплата заработной платы штатным юристам, приведение решения суда в исполнение и, что самое главное, реализация этого имущества, которое зачастую просто никто не хочет приобретать. Как итог, ваш кредитор будет вынужден оставить за собой указанное имущество и принять к себе на баланс вместо того, чтобы получить денежные средства и сразу же вложить их в очередную сделку. Думаю, что с вопросом «зачем?» мы разобрались.

Теперь давайте разберёмся с вариантами получения ипотечного кредита без предоставления первоначального взноса.

Первый способ – предоставить иное имущество в залог приобретаемого.

Конечно же, данный способ является оптимальным для кредитора. Кредитные организации остаются полностью уверенными и спокойными на счет заемщика, если вы в качестве первоначального взноса предложили в залог иное недвижимое имущество. В качестве залога может выступать не только квартира, дом, земельный участок и т.д., но также и автомобиль, и иное имущество, которое может быть выделено в твердой натурной форме и обладает стоимостной оценкой.

Как правило, стоимость заложенного имущества должна приблизительно быть равна размеру ипотечного кредита. Оценивать закладываемое имущество будут аккредитованные оценочные компании.

Второй способ – воспользоваться государственными программами социальной поддержки.

Плюсы данного способа заключается в том, что при ипотечном кредитовании в рамках государственных программ ипотеки, ваш первоначальный взнос будет внесён в адрес кредитора непосредственно государством.

Самыми популярными и распространенными государственными программами ипотечного кредитования являются следующие:

Государственная программа с использованием «Материнского капитала»

С учетом внесённых поправок в Федеральный закон №  35-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации по вопросам, связанным с распоряжением материнского капитала», указанная государственная программа позволяет семьям, в которых начиная с 1 января 2020 года был рождён, либо усыновлен первенец, получить государственную поддержку в виде материнского капитала в размере 466 617 рублей. Родители, получившие материнский капитал, имеют право воспользоваться такой денежной поддержкой и направить полученные деньги на улучшение жилищных условий. Если в вашей семьей появилось пополнение в виде второго ребёнка, вы сможете получить материнский капитал на такого ребёнка в размере 616 617 рублей.

Государственная программа «Молодая семья»

Данная программа подразумевает под собой право на государственную субсидию из федерального бюджета в размере 35 % стоимости приобретаемой недвижимости для семейных пар, состоящих в официальном зарегистрированном браке. При этом вам, как потенциальным получателям такого вида субсидии, должно быть не более 36 лет, и вы должны будете доказать ответственным государственным органам о том, что вы в состоянии соблюдать принятые на себя кредитные обязательства. В качестве доказательств необходимо будет предоставить справку о доходах, справку о состоянии личных лицевых счетов, а также иных документов, подтверждающих наличие соответствующего дохода обоих супругов. Такого рода государственная поддержка варьируется в зависимости от региона проживания супругов. По этой причине, для уточнения точных условий и критериев получения субсидии вам необходимо обратиться в администрацию вашего населённого пункта.

Государственная программа «Военная ипотека»

Отличительной особенностью данной государственной программы, как вы уже догадались, является то, что в ней могут участвовать потенциальные заемщики, являющиеся действующими военнослужащими России. В 2005 году в России была создана накопительно-ипотечная система обеспечения военнослужащих. На основании этой системы каждому военнослужащему при поступлении на военную службу оформляется специальный счет, на котором государством регулярно формируются накопительные взносы. По истечении трёх лет у военнослужащего появляется право на использование денежных средств в качестве первоначального взноса по ипотечному кредиту. Данная программа имеет существенный и уникальный плюс, аналогов которого нет ни в одной из иных государственных ипотечных программ, который заключается в том, что вашу ипотеку будет выплачивать государство на протяжении всего срока кредитования и прохождения военной службы.

Ипотечная программа «От Застройщика»

Данная программа не является государственной, и является по большому счёту ловким ходом застройщика для привлечения потенциальных покупателей. Застройщик платит за вас первоначальный взнос на счет кредитора, при этом физически вы не сможете получить и пощупать эти деньги. Но необходимо понимать, что застройщик не может подарить вам эти денежные средства, так как он является лишь профессиональным участником рынка недвижимости, но не финансового рынка. При выборе такой программы застройщик предложит вам заключить с ним договор займа на ту сумму, которую он заплатит вашему Кредитору. Многие могут подумать, ну вот, хотел получить послабления, а в итоге ещё один кредит. Не переживайте, займы с застройщиком обычно заключаются на беспроцентных условиях, как рассрочка, и таким образом вы экономите внушительную сумму денег от переплаты за проценты, а также имеете возможность предоставить первоначальный платеж с помощью застройщика.

Третий способ – приобрести недвижимость с помощью потребительского кредита

Коллектив нашей компании заботится о вас и настоятельно не рекомендует использовать данный способ приобретения недвижимости без первоначального взноса, если совокупный ежемесячный платеж превышает 50 % семейного бюджета.

При выборе рассматриваемого способа приобретения недвижимости без первоначального взноса вам необходимо понимать, что процентные ставки по потребительским кредитам значительно выше, чем у ипотечных. Поэтому, если вы все таки решились на этот способ, вам необходимо детально пересчитать свою смету доходов и расходов, и точно убедиться в том, что вы сможете осилить такие финансовые обязательства.

Мы были очень рады поделиться с вами своим опытом и знаниями. Надеемся, что статья оказалась полезной. Желаем вам финансового процветания и благополучия, а также крепкого здоровья, особенно в условиях сегодняшних реалий.

С уважением, коллектив компании «СтартКредит»