Реструктуризация кредита: плюсы и минусы

Естественной и вполне закономерной реакцией такого заемщика будет психологический стресс, так как из-за утраты средств постоянного дохода, из расчета на который был взят кредит, заемщик будет понимать, что, вероятнее всего, ему необходимо будет либо перезанимать деньги, либо прибегать к ещё более плохому варианту – снижению качества жизни. И последний вариант является самым болезненным. 

У многих людей начинается паника. Кто-то действительно пытается решить свои проблемы, оформляя микрозаймы под тысячи процентов годовых, ввергая себя тем самым в ещё более глубокую финансовую яму. Кто-то прибегает к самым радикальным мерам и подаёт заявление в Арбитражный суд для признания его банкротом. Мы не будем отрицать, что в некоторых случаях такой вариант может дать больше положительного, нежели наоборот. Однако такие случаи возникают крайне редко, и поэтому наша компания считает, что к банкротству необходимо обращаться лишь, откровенно говоря, в безвыходной ситуации.

Тем не менее, выход есть, и он лежит на поверхности. Просто мало кто из людей любит собирать и анализировать информацию, потому что это ресурсозатратный вариант. Чтобы разобраться в вопросе, вам необходимо потратить своё драгоценное время. И раз уж вы оказались на этом сайте и смогли дочитать статью до этих слов, у меня для вас хорошие новости, потому что наша компания работает по принципу: «помоги другому и сэкономь его время». 

Так что же это за заветный способ решения столь острых финансовых проблем? Мы всё вам расскажем.

Процедура, о которой далее пойдёт речь в данной статье, в кругах банкиров именуется реструктуризацией кредита. Что же это такое?

Реструктуризация кредита – в самом общем смысле - это изменение каких-либо условий по вашему действующему кредиту. 

Теоретическая основа этого термина, к сожалению, в России не совсем соотносится с действительностью. Что же подразумевается под условиями, которые могут быть пересмотрены между банком и заемщиком? Исходя из нашего практического опыта, к условиям, которые так или иначе могут быть пересмотрены, можно отнести:

• пролонгацию кредитного договора на иной срок;

• составление нового графика погашения кредита;

• получение кредитных каникул с отсрочкой платежа в будущем.

Важно не путать реструктуризацию кредита и реструктуризацию, как процедуру на стадии банкротства в суде. Это совершенно несвязанные между собой вещи, и последствия у них также являются разными для заемщика.

Итак, давайте рассмотрим, какие достоинства и недостатки имеются у данной процедуры реструктуризации кредита.

Плюсы реструктуризации кредита:

1. Ключевым плюсом реструктуризации кредита является создание для заемщика посильного графика и размера вносимых платежей. Благодаря проведённой реструктуризации вы вполне сможете жить в повседневном ритме, как если бы в вашей жизни не случилось никаких негативных обстоятельств.

2. Вы сумеете оставить свою кредитную историю в приемлемом для других кредиторов состоянии, так как просрочек с вашей стороны не будет зафиксировано и передано в бюро кредитных историй.

3. Ну и третье, а для кого-то и самое существенное, так это ваше психологическое спокойствие. Ситуация будет взята под контроль, и ничто остро не будет угрожать вашему финансовому состоянию и уровню жизни. Изменив срок кредита, но при этом уменьшив размер вносимых платежей, вы не будете беспокоиться и забивать свою голову мыслями о том, где же вам раздобыть денег для того, чтобы остаться на плаву.

Как у всего в этом мире, у такой процедуры существуют и отрицательные стороны.

К минусам реструктуризации кредита можно отнести:

1.К сожалению, в 95% процентах случаев российские коммерческие банки не торопятся с одобрением по вашему обращению. Обусловлено это банальным формализмом. Примерно в половине из этих 95% случаев банк просто укажет вам на то, что «договор между мной и вами как заемщиком подписан, соответственно, оснований для его пересмотра нет, платите ту сумму, которая была оговорена первоначально». Для того, чтобы все-таки получить одобрение со стороны банка, заемщику придется изрядно потрудиться и доказать невозможность выполнять свои финансовые обязательства на ранее оговоренных условиях. Исходя из опыта, в случае, если вы сделаете все правильно и предоставите все необходимые документы для осуществления процедуры, банк все-таки предоставит вам такую возможность.

2.Процесс согласования такой сделки, как правило, чрезмерно затянут. С момента подачи вами соответствующего заявления до момента одобрения реструктуризации кредита может пройти несколько месяцев. И при этом все это время сотрудники банка будут постоянно и навязчиво осуществлять звонки в ваш адрес, и это может, откровенно говоря, потрепать ваши нервы.

3.Третий минус вытекает из выгоды, которую впоследствии получает ваш кредитор. «Бесплатный сыр бывает только в мышеловке», и, к сожалению, случай с реструктуризацией кредита не является исключением. Учитывая долгий процесс согласования банком вашей реструктуризации по кредиту, а также невозможность оплачивать вами аннуитетные платежи в этот период, банк, в свою очередь, начислит вам штрафные санкции в виде пеней и процентов на просроченную задолженность. Необходимо понимать, что банк, снизив ежемесячный платеж, не снижает при этом размер процентов по кредиту, а лишь уменьшает размер выплачиваемых сумм по основному долгу, и это ведёт к увеличению срока возврата вашего кредита, а значит, и к переплате по кредиту.

Итак, стоит ли пытаться получать одобрение по такой процедуре, как реструктуризация кредита? 

При ответе на данный вопрос необходимо руководствоваться тем, что мы описали выше: 

1.Если банк своевременно отреагировал на вашу просьбу о проведении реструктуризации вашего кредита, и вы еще не успели просрочить очередной аннуитетный платеж, испортив при этом свою кредитную историю, то мы полагаем, что в целом такой вариант для вас, как заемщика, является весьма приемлемым. 

2.Однако, если все-таки вы уже перешли из категории заемщика в категорию просрочившего должника, ваша кредитная история уже испорчена, и со стороны банковских работников всё чаще доносятся звонки, то мы считаем, что реструктуризация такого кредита не возымеет положительного влияния на вашу ситуацию. В таком случае правильным решением будет принцип «идти до конца» и доводить дело до судебного разбирательства, так как суды в любом случае всегда при вынесении решения руководствуются интересами физических лиц – заемщиков, нежели интересов крупного юридического лица с огромными финансовыми возможностями. При этом суды гарантированно снизят размер взыскиваемых штрафных санкций.

Таким образом, уважаемые читатели, сегодня мы рассмотрели механизм проведения реструктуризации кредита, узнали сильные и слабые стороны такой процедуры, а также определили обстоятельства, при которых стоит обращаться в банковское учреждение для урегулирования финансовых трудностей в этой части, и когда такая процедура является бессмысленной. Мы были рады поделиться с вами своими знаниями и практическим опытом, а также будем рады помочь вам при решении ваших финансовых вопросов. До скорых встреч.

С уважением, коллектив компании «СтартКредит»